美国一项新的研究显示，以首付获得经济援助不会增加房主拖欠抵押贷款的机会。
圣路易斯联邦储备银行家庭金融稳定中心准备的一份新工作文件，审查了使用某种形式的首付援助的贷款的业绩记录。
近年来，随着美国各地房价的飙升，首付援助日益普及，这使得将足够的钱用于购房变得更加困难。今天，全国有2,000多个由私人和政府赞助的首付援助计划。由联邦住房管理局提供的首付援助贷款所占比例已从2011年的约30％增加到2018年的近40％。
先前的研究表明，首付援助（DPA）计划会增加借款人拖欠其房屋贷款的几率。据报道，所有形式的首付援助都会导致更高的违约率，“住房和城市发展部表示，“那些由自我确定的政府实体资助的援助的违约率要高于其他形式的DPA。”
根据这些发现，HUD宣布将对提供首付援助的政府实体实施新的要求。
但是，新的工作文件表明，提供首付的帮助实际上可能不会使借款人面临抵押贷款落后的更高风险。研究人员检查了通过社区优势计划（Ford Foundation，Fannie Mae和非营利贷款人自助服务公司之间的合作伙伴关系）提供的数千种抵押贷款的贷款表现。这些贷款起源于2008年金融危机之前和之后。
最初查看贷款数据显示，在获得首付帮助的借款人中，尤其是那些来自政府机构（例如，国家住房融资机构）的借款人，违约率更高。与从朋友或家人那里获得帮助的人相比，从政府或社区计划中获得首付援助的借款人更可能是黑人并且信用评分较低。
当研究人员控制借款人的种族或种族时，未显示出首付援助计划会增加任何违约的可能性。调查结果表明，黑人和西班牙裔借款人总体上更可能违约，而不是因为他们可能已获得了首付援助。
其他研究也类似地显示，黑人和西班牙裔借款人的抵押贷款业绩往往更差-特别是在大萧条时期。在住房危机期间，将近10％的黑人和8％的西班牙裔借款人 严重拖欠了住房贷款，而白人只有2.8％。
许多因素导致少数族裔借款人较高的违约率。皮尤研究中心（Pew Research Center）的数据显示，黑人和西班牙裔房主很难获得抵押贷款，并且比白人家庭更可能支付更高的抵押贷款利率 ，这使他们的抵押贷款成本更高。在住房危机之前，黑人和西班牙裔借款人被更多地 押入风险较高的贷款，包括利率和气球结构可变的贷款。
其他结构性问题可能导致有色借款人的贷款表现较差，包括 平均收入和世代财富的差异 。
重要的是，虽然首付援助似乎并未增加违约的风险，但它也没有负面影响房主通过房价升值积累的财富。
拥有房屋是美国创造财富的主要动力之一。因此，首付援助计划可以在帮助有色人种的程度上帮助解决贫富差距。
研究人员写道：“拥有DPA的家庭与没有DPA的家庭一样能够从不断上升的市场中获利，在制定有关首付援助的指导方针时，政策制定者应注意不要关闭有抱负的少数购房者的机会。”
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